建行江蘇省分行：金融支持縣域消費提振的路徑研究

縣域經(jīng)濟作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，是連接城市經(jīng)濟與農(nóng)村經(jīng)濟的重要紐帶，屬承上啟下的重要環(huán)節(jié)。江蘇縣域發(fā)展呈現(xiàn)經(jīng)濟實力強、城鄉(xiāng)融合與公共服務(wù)均等化程度高、對外開放程度高、特色產(chǎn)業(yè)集中度高等特點，為縣域消費增長提供核心支撐。

從縣域消費增速與全省消費增速對比來看，江蘇40個縣（市）社會消費品零售總額增速始終快于同期全省消費平均增速，顯示出一定的增長潛力。但總體而言，目前全省縣域消費與縣域經(jīng)濟的地位還不相匹配，雖然城鄉(xiāng)消費比在逐年縮小，但是消費體量絕對額的差值仍然在逐年擴大，縣域消費在全省的占比還明顯低于縣域GDP在全省的占比，縣域消費對當?shù)亟?jīng)濟的貢獻度還明顯低于全省消費對經(jīng)濟的貢獻度，縣域消費發(fā)展的短板在鄉(xiāng)村，潛力也在鄉(xiāng)村。因此，以廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村為代表的縣域市場將是消費提振的主戰(zhàn)場，全面促進縣鄉(xiāng)消費，對擴大內(nèi)需、構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局具有重要意義。

對此，金融支持提振和擴大縣域消費的路徑建議如下：

（一）綜合施策支持居民收入增長

1.聚焦鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提升居民工資性收入和經(jīng)營性收入。一是多渠道創(chuàng)新農(nóng)戶融資模式，進一步拓寬抵質(zhì)押物范圍，積極探索集體資產(chǎn)股權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和專利等抵質(zhì)押融資模式。二是基于縣域鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的不同生產(chǎn)周期，差異化確定與之適配的貸款期限、金額、利率等，持續(xù)創(chuàng)新迭代涉農(nóng)信貸“產(chǎn)品包”。三是持續(xù)深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈系統(tǒng)平臺建設(shè)，實現(xiàn)金融服務(wù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化融合。四是金融科技助力縣域電商發(fā)展，有效連接縣域鄉(xiāng)村生產(chǎn)和城市消費，增加產(chǎn)品收入。五是優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資風(fēng)險分擔(dān)機制，緩解信息不對稱、降低運營成本。

2.聚焦財富管理下鄉(xiāng)提升居民財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入。加快開發(fā)滿足符合縣域鄉(xiāng)村市場特點和實際需求的金融產(chǎn)品，提升相關(guān)資產(chǎn)在居民家庭金融資產(chǎn)中的占比，提高財產(chǎn)衍生收入；同時，研發(fā)縣域居民專屬保險、大病眾籌等金融產(chǎn)品加強對縣域居民意外傷害、疾病等風(fēng)險保障，獲得來自社會的轉(zhuǎn)移支付實現(xiàn)增收。

（二）加強縣域消費信貸支持

1.豐富縣域消費場景建設(shè)。一是圍繞縣域鄉(xiāng)村客群美好生活需求，重點拓展餐飲、食品、汽車、日用百貨、旅游、酒店等緊扣生活主題的消費性行業(yè)。二是聚焦美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，重點圍繞縣域地區(qū)旅游景區(qū)、特色餐飲、民宿酒店等領(lǐng)域篩選高人氣商戶，加大縣域特惠場景布局，滿足鄉(xiāng)村美食餐飲、文旅休閑等消費需求。三是關(guān)注縣域新市民、老年客群等特殊消費群體，做好金融產(chǎn)品與服務(wù)適配，滿足差異化消費需求。

2.加大重點消費信貸支持。一是積極拓展縣域優(yōu)質(zhì)汽車經(jīng)銷商，不斷提升購車分期市場滲透率。加大新能源汽車消費金融信貸支持力度，持續(xù)提升客戶體驗和產(chǎn)品市場競爭力。二是針對縣域改建房、安置房、商品房等項目裝修需求，持續(xù)提升裝修分期產(chǎn)品在縣域家裝市場融入的廣度和深度，發(fā)揮硬裝、軟裝、局部裝修等品類豐富的信貸產(chǎn)品優(yōu)勢，全面做好居民裝修信貸支持。三是持續(xù)推動消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極研發(fā)契合鄉(xiāng)村市場特色的專項消費信貸產(chǎn)品，如農(nóng)用汽車分期產(chǎn)品、農(nóng)用機具分期產(chǎn)品以及鄉(xiāng)村自建房的裝修分期產(chǎn)品等。

3.以數(shù)字金融擁抱消費新業(yè)態(tài)。一是積極推動移動支付便民工程縱深發(fā)展。加大電子支付綁定引導(dǎo)力度，提高信用卡產(chǎn)品服務(wù)和促銷信息的送達率，提升客戶粘性及滿意度。二是積極融入以“社區(qū)團購”“直播帶貨”“即時配送”等為代表的新興零售模式，聚焦社區(qū)居民高頻高流量生活場景，深化消費金融相關(guān)合作，服務(wù)縣域新零售藍海市場。三是積極有序推進數(shù)字人民幣應(yīng)用，推動數(shù)字人民幣應(yīng)用增量擴面、場景持續(xù)創(chuàng)新、生態(tài)不斷完善。

（三）提升縣域消費金融服務(wù)水平

1.強化金融消費者權(quán)益保護。一是加強金融知識宣傳下鄉(xiāng)，將金融知識送到農(nóng)民的村前屋后，用“鄉(xiāng)音”為村民傳遞金融知識，提高金融風(fēng)險防范意識。二是踐行“楓橋經(jīng)驗”，弘揚誠信文化，向村民普及金融糾紛多元化解機制。三是加強消費者宣教，圍繞代理投訴黑灰產(chǎn)、協(xié)商還款、電信詐騙、征信記錄等投訴焦點，引導(dǎo)客戶通過正當渠道理性維權(quán)。

2.持續(xù)強化全流程風(fēng)險管理。一是強化業(yè)務(wù)真實性管理，即客戶真實、需求真實、申請資料真實、交易真實、商戶真實、消費真實、用途真實“七真實”。二是規(guī)范營銷受理，加強風(fēng)險防控、欺詐防范，提升合規(guī)管理意識，嚴守合規(guī)底線。三是加大貸后管理力度，嚴守消費信貸資金不得用于購房、理財、投資及生產(chǎn)經(jīng)營的紅線，為高質(zhì)量發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

3.完善縣域消費金融組織架構(gòu)。一是建立健全縣域消費金融業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，重點組建“專業(yè)專注”的裝修、汽車等分期團隊，實現(xiàn)集約化經(jīng)營，提高服務(wù)效率。二是培養(yǎng)一批熟悉農(nóng)村發(fā)展情況、了解農(nóng)民消費的專業(yè)人才隊伍，將縣域機構(gòu)打造成全面推進縣域鄉(xiāng)村消費提振的橋頭堡。三是推動商業(yè)銀行與縣域科技鎮(zhèn)長團高效聯(lián)動、密切合作，試點推進人才雙向交流，提升科技鎮(zhèn)長團中的金融人才占比，當好助企惠農(nóng)“智囊團”。（ 孔德財）

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編輯：山曉倩

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