2026征信新起點：新政修復(fù)歷史逾期 市場靜待漣漪效應(yīng)

新華財經(jīng)北京1月3日電（記者 翟卓） “1月1號征信更新了，逾期記錄不顯示了，一定要好好珍惜．.....”在小紅書、抖音、微博等社交媒體上，很多網(wǎng)友曬出自己的征信報告對比截圖，“清清爽爽”的新報告也讓很多網(wǎng)友留言稱趕上了好政策。

而這，主要源于中國人民銀行在2025年末出臺的一次性信用修復(fù)政策，對于2020年至2025年期間，單筆金額不超1萬元的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，人民銀行征信系統(tǒng)將不予展示。

據(jù)了解，本次政策不僅完全免費、免申即享，還設(shè)置了幾個月的寬限期，即對于個人在2025年11月30日（含）前足額償還的逾期債務(wù)，相關(guān)逾期信息將自2026年1月1日起不再展示。而對于個人在2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還的逾期債務(wù)，相關(guān)逾期信息將于次月月底前不再展示。

“綜合當(dāng)前公開信息反饋的情況來看，本次信用修復(fù)政策的實施效果符合預(yù)期，部分在過去5年的逾期信息確實已在征信報告中不再展示?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室特聘高級研究員任濤說，而且2026年才剛剛開始，預(yù)計到2026年3月末前，還會有集中歸還逾期借款的情況，屆時實施效果還將進(jìn)一步顯現(xiàn)。

而結(jié)合政策的適用條件看，受訪專家認(rèn)為，此次修復(fù)覆蓋的群體或具有以下特征：過去幾年受疫情影響較大的小微企業(yè)主、個體工商戶，初入職場或還款習(xí)慣尚未成熟的年輕群體，收支盈余有限的新市民群體或職業(yè)突發(fā)變故人群等。

“符合上述特征的群體一般不存在惡意逾期，多數(shù)信用記錄總體良好，且逾期金額較小、程度較輕，故其對信用修復(fù)的訴求相對較高，此次政策基本能對相關(guān)人群的需求實現(xiàn)精準(zhǔn)匹配?！鄙鲜鍪茉L專家說。

據(jù)了解，此次政策涉及面廣、影響大。北京銀行行長戴煒此前就明確表示，這次信用修復(fù)政策是幫助個人和家庭重塑信用，提升普惠金融質(zhì)量的有力舉措，消費者、金融機(jī)構(gòu)都將從中受益。

如從個人層面看，任濤預(yù)計，隨著獲得信用修復(fù)的群體重獲貸款資格，有助于激發(fā)新的信貸需求，提升消費意愿與信心；同時，為了避免再次逾期，這類群體的新增消費融資會更加理性，契合真正的消費需求，有助于提升新增消費信貸質(zhì)量。

不過任濤也提示，鑒于上述群體在未來的融資和消費中或更趨理性，預(yù)計對信貸的帶動空間有限，具體則要取決于金融機(jī)構(gòu)拓展挖掘此類群體需求的能力。

而從金融機(jī)構(gòu)看，中國工商銀行副行長趙桂德此前提到，一方面，一次性信用修復(fù)政策能夠幫助商業(yè)銀行更加準(zhǔn)確地識別借款人的真實信用狀況，通過實施更加有效的信貸投放策略，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。

另一方面，政策還有利于重塑客戶關(guān)系。“一次性信用修復(fù)政策實施后，相信大家會更加珍視并積極維護(hù)自身信用，商業(yè)銀行也能夠在此基礎(chǔ)上更好滿足客戶合理的融資需求。這將有利于商業(yè)銀行與個人客戶之間保持良好關(guān)系，為客戶提供更好金融服務(wù)，打造金融領(lǐng)域良好信用生態(tài)。”趙桂德說。

此外，前述受訪專家還提到，隨著部分逾期借款在2026年3月末前被集中歸還，政策助力金融機(jī)構(gòu)收回逾期貸款、提升資產(chǎn)質(zhì)量的效果也將逐步顯現(xiàn)。未來，金融機(jī)構(gòu)在信貸評估中，除參考逾期記錄外，還可結(jié)合逾期時長、修復(fù)時效及修復(fù)積極性等維度，對相關(guān)主體構(gòu)建多維信用畫像。

值得一提的是，此次政策是對符合條件的征信信息的一次性特殊處理，只適用于2025年底前產(chǎn)生的逾期信息，2026年新產(chǎn)生的逾期信息并不包括在內(nèi)。

“獲得信用修復(fù)后的主體應(yīng)保持良好信用習(xí)慣，真正將信用作為自己擁有的一類資產(chǎn)，通過穩(wěn)定收入、合理負(fù)債、按時還款重建信用價值?！比螡f。

“對金融機(jī)構(gòu)而言，信用修復(fù)后的客戶是高忠誠度的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，合理引導(dǎo)可實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡；對監(jiān)管部門而言，則需要持續(xù)構(gòu)建有溫度的信用體系，這既是穩(wěn)增長的需要，也是社會公平的體現(xiàn)?！鼻笆鍪茉L專家說。

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編輯：吳鄭思

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